Menentukan cara melunasi utang yang tepat sering kali menjadi tantangan terbesar bagi banyak orang, terutama ketika kondisi finansial mulai terasa berat. Tidak sedikit Sobat yang ingin mulai berinvestasi, tetapi langkah tersebut terhambat karena masih memiliki cicilan kartu kredit, pinjaman online, atau kewajiban lain yang menumpuk setiap bulan.
Di sinilah pentingnya strategi pengelolaan utang yang efektif agar pondasi keuangan kembali stabil. Sobat dapat mengurangi stres finansial sekaligus mempercepat langkah menuju tujuan keuangan lainnya, termasuk investasi dengan memilih cara melunasi utang yang sesuai. Ada dua strategi yang paling populer adalah metode Debt Snowball dan Debt Avalanche.
Keduanya sama-sama terbukti membantu banyak orang keluar dari jeratan utang, meski masing-masing memiliki pendekatan yang berbeda. Sebelum Sobat memutuskan metode mana yang paling cocok, penting untuk memahami bagaimana cara kerja kedua strategi tersebut dan bagaimana penerapannya dalam kehidupan sehari-hari.
Ingin tahu lebih dalam tentang cara melunasi utang ala Treasury? Yuk, simak pembahasan lengkapnya di artikel berikut ini!
Apa Itu Debt Snowball?
Debt snowball adalah metode penyelesaian utang yang berfokus pada melunasi cicilan dari yang nominalnya paling kecil terlebih dahulu. Prinsip dasarnya adalah menciptakan efek bola salju, di mana motivasi Sobat bertambah seiring semakin banyak utang kecil yang berhasil diselesaikan.
Metode debt snowball membantu daftar utang Sobat berkurang lebih cepat sehingga muncul rasa percaya diri untuk terus menjalankan prosesnya. Proses ini menciptakan dorongan emosional yang kuat dan menjadikan strategi ini salah satu cara melunasi utang yang paling mudah diterapkan pemula.
Inilah mengapa banyak ahli keuangan menyebut metode ini sangat cocok untuk Sobat yang kesulitan mempertahankan disiplin. Selain itu, debt snowball membantu Sobat lebih cepat melihat progres nyata. Ketika satu utang selesai, alokasi dana pembayaran tersebut dapat dialihkan untuk mempercepat pelunasan utang berikutnya.
3 Cara Melunasi Utang dengan Strategi Debt Snowball
1. Gunakan Sistem Amplop Khusus Utang Terkecil
Sobat bisa membuat satu amplop atau dompet digital khusus untuk menampung dana pelunasan utang terkecil. Setiap kali Sobat mendapatkan uang lebih, cashback, kembalian belanja, atau pengeluaran yang berhasil dihemat, masukkan langsung ke amplop ini.
Cara melunasi utang sederhana ini akan mempercepat terkumpulnya dana sekaligus memanfaatkan momentum psikologis ketika Sobat melihat amplop tersebut semakin penuh. Metode debt snowball akan mempercepat pembayaran utang terkecil hingga lunas.
2. Lakukan Pembayaran Kecil 2-3 Kali Seminggu Sebagai Cara Melunasi Utang
Tidak perlu menunggu tanggal jatuh tempo, debt snowball bekerja lebih cepat ketika Sobat melakukan pembayaran kecil tapi sering. Pembayaran kecil membantu Sobat mengurangi saldo pokok lebih awal, memberi dorongan psikologis ketika melihat utang berkurang, sekaligus membuat Sobat lebih konsisten.
3. Buat Progress Bar Visual di Tempat yang Terlihat
Sobat bisa menggambar progress bar, checklist, atau tracker sederhana di kertas, ponsel, atau sticky notes. Setiap kali utang terkecil berkurang, warnai atau centang bagian tertentu. Cara ini bisa meningkatkan disiplin serta memicu efek dopamin kecil yang membuat Sobat ingin terus maju menyelesaikan utang berikutnya.
Apa Itu Debt Avalanche?
Debt avalanche adalah strategi pelunasan utang yang berfokus pada membayar utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Pendekatan ini menitikberatkan pada efisiensi finansial karena semakin cepat bunga tinggi diselesaikan, semakin rendah total biaya yang perlu Sobat keluarkan dalam jangka panjang.
Secara matematis, debt avalanche terbukti menghasilkan penghematan bunga paling besar. Ini menjadikannya sebagai cara melunasi utang yang ideal untuk Sobat dengan utang berbunga besar. Meski hasilnya tidak selalu terlihat cepat di awal, metode ini sangat kuat untuk mempercepat proses bebas utang secara keseluruhan.
Namun, tantangan debt avalanche adalah konsistensi. Karena utang berbunga tinggi biasanya memiliki nominal yang cukup besar, Sobat mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk melihat perkembangan nyata. Bagi sebagian orang, hal ini bisa menjadi hambatan psikologis sehingga dibutuhkan komitmen tinggi untuk menyelesaikannya.
3 Cara Melunasi Utang dengan Strategi Debt Avalanche
1. Negosiasikan Penurunan Bunga Sebelum Mulai
Sebelum memulai strategi debt avalanche, Sobat bisa menghubungi pemberi pinjaman untuk meminta penurunan bunga atau program restrukturisasi. Bahkan penurunan 1-3% saja dapat memotong total beban bunga secara signifikan. Cara ini yang membuat debt avalanche jauh lebih efektif karena fokus utamanya adalah menekan biaya bunga jangka panjang.
2. Pindahkan Utang Berbunga Tinggi ke Produk Bunga Lebih Rendah
Strategi balance transfer sangat cocok untuk debt avalanche. Jika Sobat memiliki kartu kredit atau layanan pinjaman dengan bunga promo lebih rendah (misalnya 0–1% selama beberapa bulan), pindahkan sebagian utang berbunga tinggi ke sana.
Setelah utang tersebut berada di produk dengan bunga lebih rendah, Sobat bisa lebih fokus menyerang saldo dengan bunga tertinggi lainnya. Teknik ini mempercepat Avalanche karena Sobat mengurangi sumber “kebocoran” dari bunga.
3. Alokasikan Windfall 70% ke Utang Bunga Tertinggi
Ketika Sobat menerima dana tambahan seperti THR, bonus kerja, tip, pendapatan sampingan, atau hasil penjualan barang, langsung gunakan rumus: 70% untuk utang bunga tertinggi, 30% untuk kebutuhan atau tabungan darurat.
Rumus ini membuat Sobat tetap realistis dan tidak merasa tertekan, tetapi tetap agresif melunasi sumber bunga terbesar. Avalanche menjadi jauh lebih cepat ketika ada suntikan dana langsung ke utang dengan APR paling tinggi.
Mana yang Lebih Baik: Debt Snowball vs. Debt Avalanche?
Kedua strategi ini sama baiknya, tergantung kebutuhan dan kondisi psikologis Sobat. Debt Snowball lebih cocok untuk Sobat yang membutuhkan dorongan motivasi karena progresnya terlihat cepat. Sebaliknya, Debt Avalanche lebih tepat bagi Sobat yang fokus pada penghematan bunga dan ingin menyelesaikan utang dengan cara paling efisien.
Dalam memilih cara melunasi utang, Sobat perlu mempertimbangkan kebiasaan finansial, kemampuan konsistensi, dan besarnya tekanan yang dirasakan. Tidak ada metode yang benar-benar salah, keduanya merupakan pendekatan yang terbukti membantu banyak orang keluar dari tekanan finansial. Yang terpenting adalah Sobat memilih metode yang bisa dijalankan hingga selesai.
Baik Debt Snowball maupun Debt Avalanche dapat membuat keuangan Sobat lebih stabil sehingga memiliki ruang untuk mulai membangun portofolio investasi. Dengan utang yang berkurang, arus kas akan lebih sehat, dan investasi Sobat dapat bertumbuh tanpa hambatan. Karena itu, memilih cara melunasi utang yang tepat adalah pondasi penting untuk masa depan finansial yang lebih baik.
Pada akhirnya, perjalanan mencari cara melunasi utang bukan hanya soal angka, tetapi juga soal kebiasaan, komitmen, dan kondisi emosional. Sobat perlu memahami strategi yang paling sesuai dengan ritme dan kemampuan finansial agar bisa menjalankannya dengan konsisten. Dengan pendekatan yang tepat, proses melunasi utang akan terasa lebih ringan dan terarah.
Ketika utang mulai terselesaikan, Sobat bisa lebih tenang dalam merencanakan masa depan, termasuk memulai investasi secara bertahap. Bebas utang bukan hanya impian, tapi hasil dari strategi yang tepat dan komitmen jangka panjang. Pilih metode yang paling realistis untuk Sobat, dan mulailah perjalanan menuju kebebasan finansial.
