Masa tua yang tenang dan sejahtera tentu menjadi impian banyak orang. Namun untuk mencapainya, perencanaan keuangan yang matang adalah kunci utama. Salah satu strategi yang sering dibahas dalam perencanaan pensiun adalah 4% rule. Metode ini sederhana namun efektif dalam menentukan seberapa besar dana yang perlu disiapkan di masa tua.

Konsep 4% rule sangat populer di kalangan perencana keuangan, terutama bagi mereka yang ingin pensiun dini atau mencapai kebebasan finansial. Sobat bisa merancang strategi investasi dan gaya hidup yang realistis serta berkelanjutan tanpa takut kehabisan uang di hari tua  dengan memahami cara kerja 4% rule ini.

Namun apa itu 4% rule? Untuk memahami strategi keuangan ini dan cara menerapkannya, Treasury telah merangkumnya untuk Sobat dalam artikel di bawah ini. 

Apa Itu 4% Rule?

4% rule adalah strategi pensiun yang menyarankan Sobat menarik maksimal 4% dari total nilai investasi pada tahun pertama masa pensiun, kemudian menyesuaikannya dengan inflasi di tahun-tahun berikutnya. Aturan ini didasarkan pada penelitian William Bengen.

Pada tahun 1994 ia menunjukkan bahwa dengan portofolio investasi yang seimbang, Sobat bisa hidup dari hasil investasi selama 30 tahun tanpa kehabisan uang. Sebagai contoh, jika Sobat memiliki dana pensiun Rp2 miliar, maka 4% dari jumlah itu adalah Rp80 juta.

Itulah jumlah yang disarankan untuk ditarik di tahun pertama pensiun. Di tahun berikutnya, jumlah itu bisa disesuaikan dengan inflasi. Strategi ini memungkinkan Sobat menjaga gaya hidup tetap stabil tanpa harus khawatir menyentuh pokok investasi secara signifikan.

Namun, perlu diingat bahwa 4% rule mengasumsikan portofolio Sobat sudah terdiversifikasi, serta kondisi ekonomi yang mendukung. Maka dari itu, penting untuk tidak menerapkan aturan ini secara kaku tanpa mempertimbangkan faktor-faktor lain seperti gaya hidup, kondisi kesehatan, dan kebutuhan mendadak lainnya.

Bagaimana Cara Menghitung Kebutuhan Dana Pensiun?

Salah satu manfaat utama dari 4% rule adalah kemudahan menghitung total dana pensiun yang dibutuhkan. Rumusnya sederhana:

Kebutuhan tahunan × 25 = Total dana pensiun

Kenapa dikali 25? Karena 1 ÷ 0.04 (4%) = 25. Jadi, jika Sobat membutuhkan Rp120 juta per tahun saat pensiun, maka total dana yang dibutuhkan adalah:

Rp120 juta × 25 = Rp3 miliar

Melalui rumus tersebut, Sobat bisa mulai menghitung berapa besar tabungan yang perlu dikumpulkan dari sekarang. Tentu saja, angka ini bisa berubah tergantung pada inflasi, gaya hidup, serta strategi investasi yang dijalankan selama masa pensiun.

Baca Juga: 7 Strategi Finansial untuk Pensiun Dini dengan Nyaman – Treasury

Kelebihan dan Kekurangan 4% Rule

Berikut adalah beberapa kelebihan utama dari 4% rule:

• Sederhana dan mudah diaplikasikan
  Sobat tidak memerlukan rumus keuangan yang rumit. 4% rule membuat Sobat bisa langsung tahu berapa uang yang bisa ditarik per tahun dan berapa dana yang harus dikumpulkan sebelum pensiun.
• Membantu membuat target finansial yang jelas
  4% rule membuat perhitungan yang lebih praktis sehingga Sobat bisa menyusun rencana keuangan secara lebih terarah dan realistis. Sobat tidak hanya menabung asal-asalan, tapi punya target dana yang terukur.
• Bisa menjadi panduan awal untuk pensiun dini
  Bagi Sobat yang tertarik dengan gaya hidup FIRE (Financial Independence, Retire Early), 4% rule bisa menjadi titik awal dalam menentukan kapan bisa berhenti bekerja dan tetap hidup nyaman dari hasil investasi.

Meskipun memiliki kelebihan, 4% rule juga tidak lepas dari kekurangan antara lain yaitu:

• Tidak memperhitungkan kondisi ekonomi ekstrem
  Aturan ini dibuat berdasarkan data pasar saham Amerika Serikat selama periode stabil. Jika terjadi krisis besar atau inflasi melonjak tinggi, strategi ini mungkin tidak lagi efektif.
• Asumsi pengeluaran yang tetap
  Dalam kenyataannya, kebutuhan pengeluaran Sobat bisa meningkat seiring bertambahnya usia, terutama untuk kebutuhan kesehatan. 4% rule tidak sepenuhnya fleksibel terhadap dinamika tersebut.
• Tidak cocok untuk semua portofolio investasi
  Jika Sobat berinvestasi di instrumen yang lebih konservatif atau berisiko tinggi, maka hasil yang diperoleh bisa sangat berbeda dari yang diasumsikan oleh 4% rule.

Cara Menerapkan 4% Rule

• Tentukan kebutuhan pengeluaran tahunan saat pensiun
  Evaluasi gaya hidup yang Sobat inginkan di masa pensiun. Hitung biaya hidup, kesehatan, hobi, dan kebutuhan lainnya. Misalnya, jika butuh Rp10 juta per bulan, maka setahun sobat perlu menarik dana pensiun sebesar Rp120 juta.
• Hitung target dana pensiun dengan rumus 25× kebutuhan tahunan
  Jika kebutuhan Sobat Rp120 juta per tahun, maka target dana pensiun = 25 × Rp120 juta = Rp3 miliar. Ini adalah dana minimum yang harus dikumpulkan.
• Bangun portofolio investasi jangka panjang
  Investasikan tabungan pensiun ke instrumen investasi yang cenderung aman terhadap inflasi, seperti emas, karena dana pensiun merupakan kebutuhan jangka panjang. Emas juga cocok dijadikan sebagai investasi untuk mempersiapkan dana 
• Mulai menabung dan investasi sedini mungkin
  Semakin awal Sobat memulai, semakin ringan beban investasinya. Dengan memanfaatkan compound interest, Sobat bisa mencapai target dana pensiun lebih cepat.
• Lakukan review dan penyesuaian secara berkala
  Dunia keuangan tidak statis. Cek portofolio Sobat secara rutin dan sesuaikan strategi jika kondisi pasar berubah atau kebutuhan hidup meningkat.

4% rule adalah panduan sederhana namun sangat bermanfaat untuk membantu Sobat merancang masa pensiun yang tenang dan sejahtera. Dengan memahami cara menghitung, kelebihan dan kekurangannya, serta menerapkannya secara disiplin dan fleksibel, Sobat bisa mencapai kebebasan finansial tanpa harus khawatir soal keuangan di hari tua.

Meski tidak sempurna, 4% rule tetap menjadi titik awal yang solid untuk perencanaan pensiun. Jangan tunggu sampai terlambat. Mulailah menyusun strategi dari sekarang, dan jadikan 4% rule sebagai kompas untuk menavigasi masa depan finansial yang lebih pasti.

4% rule memang bukan rumus ajaib yang menjamin kekayaan instan, tapi bisa menjadi pedoman yang kuat untuk memastikan Sobat bisa hidup nyaman dan sejahtera di masa tua. Dengan memahami konsep dasar, cara menghitung kebutuhan pensiun, serta menerapkannya secara fleksibel, Sobat bisa mengambil kendali atas masa depan finansial.

Sobat tidak perlu bingung atau menebak-nebak seberapa banyak dana pensiun yang harus dikumpulkan. Cukup gunakan 4% rule sebagai pijakan, lalu sesuaikan dengan gaya hidup dan kebutuhan pribadi. Ingat, perencanaan pensiun bukan sekadar soal angka, tapi juga soal ketenangan hati di masa depan.

Jadi, apakah Sobat siap memulai perjalanan menuju kebebasan finansial? Jadikan 4% rule sebagai langkah awal menuju masa tua yang aman, nyaman, dan penuh senyuman.